異鄉求學(xué)，往往耗資甚巨，在此情形下，如何選擇一家方便、制度佳、可信賴(lài)的英國銀行，來(lái)達到事倍功半的效果便成為一件非常重要的事。英國的金融體系發(fā)展相當的先進(jìn)且復雜。以下將簡(jiǎn)單介紹英國的銀行系統和一些開(kāi)戶(hù)前后應注意的事項。

一、英國銀行系統簡(jiǎn)介

英國銀行主要分兩大系統，一系統以 Barclays Bank, Bank of Scotland, Royal Bank of Scotland, Lloyds 與一些建筑資金融資合作社 (Building Societies) 為主；另一系統為National Westminster (NatWest), TSB Bank, Clydesdale Bank, Ulster Bank, Isle of Man Bank, Coutts, Bank Northern, National Irish Bank, Bank of Ireland, Abbey National, Halifax與一些建筑資金融資合作社(Building Societies)。 銀行的營(yíng)業(yè)時(shí)間一般約為星期一至星期五，早上九時(shí)至下午五時(shí)。特別要一提的是英國郵局并無(wú)存放款業(yè)務(wù)，一般存款都是在銀行或是一些建筑資金融資合作社(類(lèi)似臺灣之信用合作社)辦理。 

銀行賬戶(hù)種類(lèi)大致可分活期存款賬戶(hù)(current account)和定期存款賬戶(hù) (saving account) 兩種�；畲尜~戶(hù)存款利率低，但可隨時(shí)開(kāi)支票或提領(lǐng)現金。定存賬戶(hù)一般定有條款，有最低金額限制，有的提供和活期存款一樣的轉帳、支票簿項目。若要提款則需提前九十天或三十天告知(亦有隨時(shí)可以提款的instant access)，否則要罰款，但利率較高。

學(xué)生賬戶(hù)(student account)屬活存賬戶(hù)的一種，一般只有全時(shí)生(full-time student)有資格申請。英國主要銀行如：NatWest、Barclays、Lloyds、Midland、Bank of Scotland、Royal Bank of Scotland 和Halifax 都有學(xué)生賬戶(hù)。有的銀行如Bank of Scotland、Royal Bank of Scotland 為吸引學(xué)生，特別提供優(yōu)惠利率予全時(shí)生，可考慮利用。建議讀者將日常生活開(kāi)支存入活存賬戶(hù)，以供隨時(shí)取用，另將大宗存款存入定存，以獲取較高利息。

其它活存賬戶(hù)還有支票賬戶(hù)(cheque account)、現金提款卡賬戶(hù)、電話(huà)存款賬戶(hù)(Telephone Banking)和郵政存款賬戶(hù)(Postal Account) 等等。后兩者限制較多但利率較佳，是利用電話(huà)或信件來(lái)調度存款，先決條件是必須有另一個(gè)活存賬戶(hù)供轉帳之用，以Sainsbury Bank、C & G、First Direct、Direct Line 和Bank of Scotland 較著(zhù)名。除此之外，夫妻或可考慮辦理共同賬戶(hù)(joint account)，省卻許多不必要的麻煩。

英國的自動(dòng)柜員機(Automated Tell Machine, ATM)有數種，功能相當多，除提款外(可選擇是否需要收據)，還可查詢(xún)存款余額(Balance)、更改個(gè)人密碼(Personal Identification Number, PIN)、存現金、軋支票、付各式賬單(如電話(huà)費和信用卡)以及把錢(qián)轉入不同賬戶(hù)。如此一來(lái)，大眾二十四小時(shí)都可使用到必要的服務(wù)，相當便民，但并不是每家銀行的所有分行都會(huì )提供這些服務(wù)。除此之外，大部分的銀行都有提供二十四小時(shí)的熱線(xiàn)服務(wù)，提供顧客查詢(xún)存款余額、申請新的支票簿和轉帳等服務(wù)。

二、開(kāi)戶(hù)注意事項

銀行開(kāi)戶(hù)最好請教一些過(guò)來(lái)人，以「方便」(地利之便)為主要考量。以英格蘭為例，NatWest 和Barclays 分行較多，在蘇格蘭則以Bank of Scotland 與Royal Bank of Scotland 為主。一般大學(xué)校園內均有設分行，以方便學(xué)生提、存款。銀行系統內設計算機聯(lián)機，跨行提款、查詢(xún)存款余額、使用提款機(ATM)均免費，但要注意若是跨系統提款，則需一定的手續費。

其次考慮因素為「利率」，每家銀行提供的各式賬戶(hù)、利率條件均不同，可參酌個(gè)人需要。除此之外，對學(xué)生提供的相關(guān)服務(wù)也很重要，有的銀行在某一范圍內，自動(dòng)給予學(xué)生免利息的透支額度；有的銀行申請信用卡較易，這些都是申請時(shí)必須一并加以考慮的。

由于英國銀行多，競爭激烈，每年七月到十一月間各家銀行都會(huì )提出優(yōu)惠促銷(xiāo)吸引學(xué)生開(kāi)戶(hù)。促銷(xiāo)手段包括信用卡免年費、購買(mǎi)外匯免手續費，更有贈送現金、收音機、折價(jià)券、火車(chē)票優(yōu)惠卡等給新開(kāi)戶(hù)學(xué)生。建議同學(xué)可「貨比三家」。但近幾年來(lái)，銀行對外國學(xué)生的開(kāi)戶(hù)條件似有逐漸提高的趨勢，倫敦地區開(kāi)戶(hù)尤其難，除需護照、入學(xué)證明外，銀行有時(shí)亦要求在學(xué)證明、本國銀行戶(hù)頭和住址證明，以及財產(chǎn)證明。

除此之外，部分銀行的新規定也是同學(xué)要注意的，以HSBC而言，如同學(xué)若是無(wú)法證明自己的修讀課程超過(guò)兩年或是兩年以上，或是同學(xué)已在其它銀行開(kāi)戶(hù)者，通常無(wú)法在該行開(kāi)戶(hù)；Barclays于2001年也發(fā)函告知顧客，其存款若低于兩千英鎊，銀行將每月酌予扣取一定數目的戶(hù)頭管理費。

一般而言，目前學(xué)生開(kāi)戶(hù)后，一至二周內可領(lǐng)取到一種「三合一」卡，即提款卡(cash card)、轉帳卡(debit card) 和支票保證卡，外加支票簿(cheque book)及存款簿(pay-in book)，以及到提款機領(lǐng)錢(qián)所必須的個(gè)人密碼(PIN)。近來(lái)有同學(xué)首次開(kāi)戶(hù)后提款卡及私人密碼數據中途被他人截收，而遭存款被盜領(lǐng)之不幸事件(參見(jiàn)第九章)，同學(xué)最好選擇親自去銀行領(lǐng)取提款卡。英國的存款簿只供存錢(qián)用，不會(huì )列下所有存提款明細的記錄。若欲查詢(xún)戶(hù)頭內之金額，可持提款卡至提款機查詢(xún)，銀行也會(huì )定期定期寄來(lái)前一月份之存提款記錄(Bank Statement)。

英國轉帳的機構主要有兩家：Switch 和 Delta�；�本上Switch的使用店家較多。但一般購物不至于有太大差異。轉帳卡如同信用卡一般刷卡支付，直接由賬戶(hù)中刷卡轉帳，好處是不像現金提款卡有每日提款的上限，只要賬戶(hù)中有存款或是在透支額度內皆可。

三、其它注意事項

1. 信用卡(credit card) 申請 

這幾年申請信用卡雖容易些，但仍可能被拒絕。學(xué)費未繳清、存款不足(二千英鎊以下)、在英期限短、無(wú)財務(wù)數據或是住址令人懷疑都可能是原因。提醒同學(xué)，若使用信用卡的信用狀況不佳，會(huì )影響銀行以后發(fā)卡給相同國籍學(xué)生的意愿，因此同學(xué)務(wù)請潔身自愛(ài)，以造福后來(lái)的學(xué)子。

在英國進(jìn)修時(shí)間較短的同學(xué)(包括一年的碩士課程與短期語(yǔ)言進(jìn)修課程)，銀行通常不太愿意提供信用卡。進(jìn)修時(shí)間較長(cháng)的同學(xué)，可考慮申請當地信用卡。

英國商家接受Visa多于Master Card，故最好以申請Visa為優(yōu)先。若無(wú)法一次付清信用卡賬單時(shí)，則須考慮各銀行申請年利率(Annual Percentage Rate, APR)。部分銀行為爭取客戶(hù)，提供第一年免年費(annual fee free)或是學(xué)生免年費，可優(yōu)先考慮。各銀行信用卡之年費和年利率(Annual Percentage Rate, APR)不一，可詢(xún)問(wèn)多家參考。

2. 繳稅 

開(kāi)戶(hù)時(shí)記得同時(shí)申請免付稅，由于我們并非英國國民，在存款發(fā)放利息時(shí)可免付稅。英國稅務(wù)年度是到三月底為一年度。銀行會(huì )由學(xué)生賬戶(hù)的存款利息中預扣利息所得稅。而根據現行英國稅法規定，外國學(xué)生停留英國不超過(guò)四年不必繳交利息所得稅(免稅額1,965英鎊)。不過(guò)銀行通常不會(huì )主動(dòng)告知這一點(diǎn)，所以開(kāi)戶(hù)時(shí)務(wù)請記得索取一份國稅局(Inland Revenue)的R105表(Not Ordinarily Resident Declaration)申請免扣利息所得。

但是并非每一家銀行都提供外籍人士免稅申報，因國稅局授權各銀行自行斟酌辦理，國稅局偶而抽查。某些銀行為免查證麻煩，干脆不辦理(例如Barclays),而要求存款人日后自行向國稅局辦理退稅(Tax Voucher/ Certificate)。

3. 透支(Overdraft) 

大部分的英國銀行不提供透支額度，特別是開(kāi)戶(hù)后兩三個(gè)月內。 但部分銀行如NatWest、HSBC和Barclays順利開(kāi)戶(hù)后，會(huì )有一定免利息的英鎊透支額度(一般在一千至兩千英鎊左右)，但不想要此一優(yōu)惠的必須在申請表上特別注明，以免不知情下溢領(lǐng)。其它銀行則另需填表申請，核準與否因分行經(jīng)理而易。不過(guò)銀行隨時(shí)有權要求付清透支的金額。要特別注意的是如果顧客在不知情之下溢領(lǐng)(銀行未得顧客同意即給予顧客透支額度)，可據理向銀行力爭，要求免付利息。

4. 支票 

英國的票據交換至少需四個(gè)工作天，例如周一開(kāi)出的支票周四扣款，周一存入的支票周五可提領(lǐng)。開(kāi)票時(shí)應記得簽名，否則持票人在軋票時(shí)會(huì )被銀行罰款(10英鎊左右)。遠期支票(Post-dated)并不能阻止持票人要求取款。持票人若是在約定的提示日之前提前要求給付，開(kāi)票人沒(méi)有拒付的權利。

跳票(bounced / unpaid cheque)在英國并不列入信用征信公司的資料，除非那是付每月貸款或是行動(dòng)電話(huà)的款項，不過(guò)銀行都會(huì )留有紀錄，對于日后申請透支可能會(huì )有影響。如果周轉不靈而有跳票之虞，必須立刻通知銀行止付特定的支票(有財務(wù)糾紛的交易亦可以比照辦理)。票據交換所(Clearing House)每筆止付的手續費是7.5英鎊，若是聽(tīng)任其跳票，一般賬戶(hù)收取25英鎊處理費，Barclays和 Halifax 的學(xué)生賬戶(hù)則收5英鎊手續費(以天計，不以件計)。除此之外，任何支票票面日期的六個(gè)月內都具給付效力，超過(guò)六個(gè)月的支票，銀行可以不履行給付義務(wù)。

5. 結束戶(hù)頭 (close account)

同學(xué)學(xué)成歸國，想要把戶(hù)頭關(guān)掉時(shí)，別忘了及早向銀行提出申請，手續約一周可完成。